Tarjetas de débito: mejor para el usuario, peor para el comerciante

No hay medio de pago más cómodo que la tarjeta de débito: evita llevar efectivo encima, termina con los problemas del cambio y tiene el beneficio de la devolución del 5 % del IVA. Sin embargo, no todos los comercios incorporan este servicio  por los costos que les representa.

En la Argentina, según los resultados del último censo de 2010, circulan 19,4 millones de tarjetas de débito, por lo que podría estimarse que uno de cada dos argentinos sería poseedor de una tarjeta. Los principales emisores concentran el 84% del total de plásticos: el Banco de la Provincia de Buenos Aires (BAPRO) es la entidad que mayor cantidad de tarjetas de débito ha emitido, (2,4 millones), seguido por el Santander Río (2,1 millones) y el Galicia (1,6 millones).

Sin embargo, a pesar de que la cantidad crece a ritmo sostenido, las ventas a través de este medio no repuntan. Operar con tarjeta de débito no es gratuito para el comerciante: El uso del sistema POS implica abonar a las entidades una comisión que ronda el 3 por ciento del valor total de cada operación.

Los comerciantes no solo se quejan del gasto que ocasiona sino también porque el dinero tarda entre 24 y 72 horas en acreditarse en sus cuentas.

Por parte de los clientes  también hay quejas porque los negocios suelen recargar por pago con tarjeta, algo que está expresamente prohibido en la Ley 25.065 que regula su uso, en cuyo artículo 37, inciso C dice claramente que “el proveedor está obligado a  no efectuar diferencias de precio entre operaciones al contado y con tarjeta”.

Es así que los comerciantes no solo no incentivan la compra con tarjeta sino que ofrecen descuentos o promociones cuando se abona con efectivo y el “precio de lista” cuando se paga con tarjeta de débito o de crédito. Esto se traduce en un recargo encubierto del 5 o 10 por ciento.

A mediados del año pasado, frente a la falta de billetes registrada, renació la discusión en torno a la posibilidad de “bancarizar” la economía y las operaciones comerciales en los negocios del país. El diputado Ricardo Gil Lavedra, integrante del bloque de la UCR, presentó un proyecto de ley que pretende hacer obligatoria la aceptación de las tarjetas de débito y crédito como medios de pago. La propuesta incluye exigir a todos los comercios del país a instalar terminales electrónicas de pago tipo POS para que los usuarios puedan abonar sus compras con tarjetas de débito y crédito como una forma de evitar la crisis de los billetes, controlar las operaciones en negro y además por seguridad.

Los comerciantes encendieron la alarma por los trastornos y gastos que implica, aunque los organismos estudian reducir las comisiones que se cobran por su uso. Los monotributistas estarían exentos de la medida, es decir, el límite de ventas anuales para la obligatoriedad de disponer de POS tendría aplicación para comercios con ventas anuales mayores a $ 600.000; es decir comercios con ventas mensuales de aproximadamente $50.000.

Desde la Cámara Argentina de Comercio (CAC) se manifestaron en contra de tal proyecto puesto que los comercios y las empresas de servicios de la Provincia de Buenos Aires que tendrían que adaptarse a la medida son, básicamente, micro PyMEs y PyMEs de carácter familiar o personal que carecen de la estructura necesaria para realizar la operatoria, administrar su relación con la cantidad de empresas de tarjetas de débito y crédito existentes y atender reclamos.

Por otra parte, no a todas las localidades llega el servicio que se quiere implementar y muchas ciudades no cuentan con sedes bancarias para tramitar sus transacciones, lo que podría llevar a que un comerciante deba trasladarse a otra localidad para poder cobrar sus operaciones, cuando éstas serán –por la baja densidad demográfica de muchos lugares- mínimas en su facturación.

Florencia Coronel/M.V.G.M/Comisión 5

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